Půjčka bez ručitele, nebo s ručitelem?

Úplně nejběžnější typ moderních půjček. Bez ručitele se dnes obejdete v drtivé většině případů, pro mnohé z nás je to jen hudba dávné minulosti. V období socialismu se půjčka bez ručitele prakticky neobešla, běžně si ručili sourozenci nebo blízcí příbuzní. Šlo i v porovnání s dneškem o poměrně malé sumy peněz.

Devadesátá léta minulého století se nesla v podobném duchu, banky běžně vyžadovaly ručitele, aby bylo vůbec možné půjčit částku v řádu statisíců – určenou na bydlení, auto, rekonstrukci – vlastně cokoliv. A ano, důvod se uvádět samozřejmě ve většině případů musel.

Ručitele dnes není snadné přivést, nikomu se nechce

Dnešní situace je jasná. I kdyby bylo půjček, kde se vyžaduje ručitel, o něco více, rozhodně by to nebylo ku prospěchu věci. Tento druh úvěrů sice z trhu ještě nevymizel, ale platí jedno jasné pravidlo. Je určitá množina lidí, která by ručitele v takovém případě nepochybně potřebovala, ale ani v nejmenším by jej nenašla. Kdo by měl zájem dělat ručitele, zvláště někomu, koho opravdu dobře nezná? Výjimek je minimum, ručitel totiž vlastně zodpovídá za to, že dlužník dostojí svému závazku. Vlastními penězi.

Samozřejmě, u půjčky v řádu několika tisíc korun nebude ručitel vyžadován vůbec nikde. Pokud ale půjde o tři sta tisíc korun na nové auto, už bude lepší ručitele sehnat, ačkoliv je to velmi těžký oříšek. Zvláště nebankovní společnost tím dostane jasnou zprávu o tom, že klient je bonitní – a tím pádem i důvěryhodný a není důvod se rozpakovat půjčku opravdu schválit.

A kdo vlastně může dělat ručitele?

Základní předpoklad je zřejmý, plnoletý občan České republiky, který nemá žádné nesplacené závazky z dřívějšího období (nejen vůči subjektu, pro který bude představovat ručitele). Aby byl ručitel něco platný, musí mít dostatečnou bonitu, minimálně takovou, jako má žadatel (a spíše o něco vyšší). Ručit ale nemůžete mimo jiné manželovi nebo manželce, což je možná celkem překvapivé pravidlo. Zde se však nabízí, alespoň u některých společností, aby se životní partner ocitl v pozici spolužadatele – tehdy je potom možné celkovou vypůjčenou částku podstatně navýšit.

Shrňme si všechny dosavadní poznatky, pokud máte k dispozici ručitele, znamená to, že:

• Bude vaše bonita v každém případě výrazně vyšší, poskytovatel bude spokojen.

• Můžete dosáhnout na větší půjčku, úvěrový limit se s ručitelem podstatně navýší.

• Pokud máte ručitele, může tento fakt snížit původní úrok a přinést zajímavější podmínky.

Zatímco manžel nebo manželka se přímo vylučuje z možných ručitelů za váš dluh, neplatí to pro rodiče, prarodiče nebo i vaše plnoleté děti. Je jasné, že sehnat známého jako ručitele rovná se výhře v loterii, a i tehdy zde bude patrně nějaká nedůvěra, proto se raději porozhlédněte po rodině, zde bude celá věc jistější.

Pokud jste ručitelem a nastane u dlužníka problém se splácením, rozhodně nenastal konec světa, jak by si mohli mnozí myslet. Peníze, které byste za dlužníka případně uhradili, můžete vymáhat soudní cestou – a to včetně tzv. insolvenčního řízení. Nikde proto není psáno, že o danou finanční sumu máte přijít navždy. Přes to všechno je však pozice ručitele hodně neoblíbená a je pravdou, že se vám jen tak někdo nezaručí, zvláště před nebankovní společností. Kdybyste měli dělat ručitele, dlužníka si dobře prověřte – jeho platební morálka nemusí být tak skvělá, jak sám vypráví. Stejně tak může nastat problém i tam, kde jste ho nečekali. Musí tedy jít o člověka, kterého velmi dobře znáte a doslova byste za něj vložili ruku do ohně.