Jak zlepšit své úvěrové skóre: 9 kroků k lepší bonitě

Chystáte se požádat o hypotéku, auto na splátky nebo jiný úvěr? Pak je dobré vědět, jak zlepšit své úvěrové skóre. Právě podle něj banka či nebankovní společnost odhaduje, jestli budete splácet bez problémů. Dobré skóre vám může otevřít zajímavější podmínky a nižší úrok. Horší skóre naopak znamená přísnější posuzování nebo zamítnutí žádosti.

Dobrá zpráva je, že své skóre můžete ovlivnit. Stačí pár rozumných návyků a trocha trpělivosti. Vysvětlíme vám, co je úvěrové skóre a jak se liší od bonity. Pak vás provedeme 9 konkrétními kroky, jak se na žádost o úvěr u banky nebo nebankovní společnosti dobře připravit. 

Stručné shrnutí článku

• Úvěrové skóre ukazuje bance, jak spolehlivě jste v minulosti spláceli své závazky.
• Největší vliv má platební morálka. I jedna pozdní splátka může uškodit vašemu skóre na měsíce.
• Pravidelně kontrolujte registry BRKI, NRKI a SOLUS a řešte případné chyby.
• Zrušte nevyužívané kreditní karty a z ostatních čerpejte méně než 30 % limitu.
• Budování dobrého skóre je dlouhodobý proces, výsledky jsou vidět až po měsících.

Co je úvěrové skóre

Úvěrové skóre je číselné nebo bodové hodnocení toho, jak spolehlivě splácíte dluhy. Banky i nebankovní společnosti ho používají, když posuzují vaši žádosti o úvěr. Každý žadatel o úvěr musí projít takzvaným scoringem. Jde o automatické vyhodnocení rizika.

V České republice neexistuje jedno univerzální skóre, které by platilo všude. Každá finanční instituce si počítá vlastní interní skóre, které vychází z úvěrových registrů.

Do výpočtu vstupuje vaše platební historie, počet a výše současných úvěrů, délka úvěrové historie a počet nedávných žádostí. Proto se může stát, že vám jedna společnost nabídne lepší podmínky než jiná. O tom, zda žádost o úvěr bude schválena, rozhoduje také bonita.

Jak se liší od bonity?

Úvěrové skóre a bonita spolu souvisí, ale nejsou totéž. Bonita je celkové hodnocení vaší schopnosti splácet úvěr. Banka nebo nebankovní společnost ji posuzuje na základě příjmů a výdajů, typu zaměstnání a stávajících dluhů. Skóre funguje jako jedna její část a ukazuje, jak jste spláceli v minulosti. Kdežto bonita říká, jestli máte na splácení peníze teď a jak velký úvěr zvládnete splácet.

Vyšší bonita pro vás může znamenat lepší úrokové sazby a ovlivňuje i maximální výši půjčky, kterou vám banka nebo nebankovní společnost při žádosti o úvěr nabídne. Každá společnost má vlastní metodiku hodnocení bonity.

Přečtěte si náš blog na téma: Rozdíl mezi bankovními a nebankovními půjčkami.

9 kroků, jak zlepšit své úvěrové skóre

1. Splácejte své závazky včas

Platební morálka má na úvěrové skóre největší vliv. Banky chtějí vidět, že jste spolehlivý plátce a splácíte řádně a včas. Pravidelné splácení dokáže zvýšit vaše skóre i důvěryhodnost.

Pozor na zpoždění, i jedna pozdní splátka, třeba jen o pár dní, může skóre negativně ovlivnit na několik měsíců. Týká se to úvěrů, kreditních karet, nákupů na splátky i faktur za mobil.

Nastavte si trvalý příkaz nebo připomínku v telefonu několik dní před splatností. V případě, že víte, že splátku nestihnete, ozvěte se věřiteli včas předem. Domluva je lepší než mlčení a dlouhé prodlení pak končí negativním záznamem v registru.

2. Zkontrolujte si záznamy v registrech BRKI, NRKI a SOLUS

V Česku fungují tři hlavní registry dlužníků. BRKI sbírá údaje od bank. NRKI sleduje historii u nebankovních institucí a leasingových společností. SOLUS eviduje hlavně prohřešky, například nezaplacené faktury.

Banky i nebankovní společnosti při posuzování úvěrů zkoumají záznamy v těchto registrech. V záznamech se mohou objevit i administrativní chyby.Třeba úvěr, který jste už splatili, ale v registru stále svítí jako aktivní. Proto je dobré registry průběžně kontrolovat a případné chyby řešit.

Výpisy z BRKI a NRKI jsou dostupné online přes kolikmam.cz nebo na poště s Czech POINT. Pokud najdete chybu, kontaktujte věřitele a požádejte o opravu. Registry si prohlédněte alespoň tři měsíce před žádostí o hypotéku, ať si své šance nezhoršíte.

3. Zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nevyužíváte

Nevyužívaná kreditní karta vypadá nevinně. Pro banku ale jde o peníze, které si můžete kdykoli půjčit. Proto ji započítá mezi vaše závazky, i když na ní nic nedlužíte.

Stejně funguje kontokorent. Kreditní karta s limitem 50 000 Kč tak může snížit maximální částku, kterou vám banka u nového úvěru nabídne. Staré karty a nečerpané rámce totiž snižují vaši novou vypůjčovací kapacitu.

Projděte si, jaké kreditní karty nebo kontokorenty máte. Ty, které nepoužíváte, zrušte. Zrušení nevyužívaných kreditních karet může zlepšit vaši bonitu. Po zrušení si vyžádejte potvrzení, že je účet uzavřený.

Podívejte se na našeho průvodce k tématu: Jak ušetřit peníze: praktických tipů pro váš rozpočet

4. Čerpejte z kreditní karty méně než 30 % limitu

Kreditní kartu, kterou si necháte, používejte s rozmyslem. Banky posuzují, jakou část úvěrového rámce na kreditních kartách a kontokorentech máte vyčerpanou.

Doporučuje se čerpat méně než 30 % z celkového limitu. U karty s limitem 30 000 Kč to znamená dluh nejvýše 9 000 Kč. Pokud se stále pohybujete u hranice limitu, je to signál, že vám peníze nestačí.

Kreditní kartu můžete naopak využít k budování dobré historie. Plaťte s ní menší nákupy a celou částku uhraďte v bezúročném období. Tak se vyhnete úrokům a ukážete, že máte své finanční výdaje pod kontrolou.

5. Nepodávejte příliš mnoho žádostí o úvěr

Každá žádost o úvěr zanechá v registrech stopu. V bankovním registru BRKI zůstávají žádosti viditelné pro další finanční instituce po jeden rok. A to i tehdy, když úvěr nakonec nedostanete nebo ho odmítnete vy.

Mnoho žádostí v krátké době vám šanci na úvěr spíš sníží. Působí to, jako byste sháněli peníze na více místech najednou. Omezením častých žádostí o úvěr můžete pozitivně ovlivnit vaše úvěrové skóre.

Před podáním žádosti porovnejte nabídky přes kalkulačky a podmínky na webech společností. Samotné porovnávání úvěrů se do registrů nezapisuje. Žádost pak podejte jen tam, kde máte o produkt skutečný zájem.

6. Snižte své dluhy a splátky

Čím víc úvěrů splácíte, tím méně peněz vám zbývá na nový závazek. Banka proto sleduje, jaké závazky už máte a jakou část příjmu posíláte na splátky. Dříve ČNB stanovila, že celkové splátky nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu. Dnes tento limit plošně neplatí, ale banky poměr splátek k příjmu hlídají podle vlastních pravidel.

Nejdostupnějším cílem jsou menší dluhy, například nákupy na splátky nebo drobné půjčky. Pokud splácíte několik úvěrů s vysokými úroky, zvažte jejich spojení do jednoho. Konsolidace může snížit měsíční splátku.

Méně dluhů znamená vyšší bonitu.

7. Budujte úvěrovou historii postupně

I člověk bez jakékoli úvěrové historie může při žádosti o úvěr narazit na komplikace. Bez úvěrové historie nemá banka ani nebankovní společnost z čeho posoudit, jak splácíte své závazky. Délka kreditní historie také ovlivňuje úvěrové skóre.

Jak postupně budovat úvěrovou historii? Začněte malými kroky. Může jít o kreditní kartu s nízkým limitem, kterou splácíte celou každý měsíc. Nebo o menší nákup rozložený do splátek, který řádně a bez zpoždění doplatíte.

Nové úvěry si ale neberte jen kvůli historii. Každý závazek musí dávat finanční smysl a musíte ho zvládnout splácet. Dlouhá a čistá platební historie je pro banku nejlepší doporučení.

8. Doložte stabilní příjem

Banka i nebankovní společnost hodnotí vaše příjmy a výdaje. Zajímá ji výše výplaty, ale také stabilita příjmu. Stabilní a doložitelný příjem může zvýšit vaše skóre při posuzování žádosti.

Banky upřednostňují zaměstnance s pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Pomůže, když ukážete, že jste u zaměstnavatele alespoň 6 měsíců a nejste ve zkušební době. Přísněji se posuzují příjmy z dohod nebo příjmy živnostníků, od kterých banka obvykle chce daňové přiznání.

Máte i jiný příjem, jako je pronájem nebo vedlejší práce? Doložte ho společně s hlavním příjmem. Pokud máte smlouvu na dobu určitou, zkuste jednat o smlouvě na dobu neurčitou.

9. Vytvořte si finanční rezervu

Finanční rezervou jsou peníze, které vám pomohou zvládnout nečekané výdaje. V případě, že se rozbije pračka nebo auto, nemusíte hned řešit další úvěr. Ideální finanční polštář pokryje 3 až 6 měsíců běžných výdajů.

Rezerva chrání i vaši platební morálku. Díky ní zvládnete splácet své závazky včas, i když vám na chvíli klesne příjem. Banky také při žádosti o hypotéku chtějí vidět vlastní úspory. Na vlastní bydlení vám banka může půjčit nejvýše 80 % hodnoty nemovitosti, lidem do 36 let až 90 %.

Pro svou rezervu si založte spořicí účet a posílejte na něj peníze po každé výplatě.

Zodpovědná půjčka od COOL CREDIT: na co myslet

Úvěrové skóre si nejlépe budujete tím, že si půjčujete s rozmyslem. Pokud zvažujete krátkodobou půjčku, vyberte si licencovaného poskytovatele.

COOL CREDIT má licenci České národní banky a přes 10 let zkušeností na trhu. Nabízíme nebankovní online půjčku až 20 000 Kč. Online žádost můžete podat odkudkoli, i o víkendu. Při registraci ověříte svou totožnost a příjem, ručně nebo automaticky přes BankID či Kontomatik.

Každou žádost posuzujeme individuálně. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Půjčujte si jen tolik, kolik dokážete včas splatit.

O půjčku můžete požádat na coolcredit.cz. Najdete tam také reprezentativní příklad i kalkulačku.

Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy o úvěrovém skóre

Jak dlouho trvá zlepšit úvěrové skóre?

Zlepšení úvěrového skóre obvykle trvá několik měsíců až let. Záleží na tom, jaká je vaše finanční situace. Pokud jen zrušíte nevyužívané kreditní karty, projeví se to brzy. Negativní záznam z minulosti ale zmizí až po několika letech. Proto se vyplatí začít s přípravou alespoň půl roku předem.

Jak dlouho zůstává záznam v registru dlužníků?

Záznam o problémech se splácením zůstává v registrech i několik let po vyrovnání dluhu. V registrech BRKI a NRKI jsou informace o úvěru vidět ještě čtyři roky po splacení. Záznam v registru SOLUS se maže po třech letech od splacení. Úvěrová historie za vámi chodí dlouho po poslední splátce.

Kde zjistím své úvěrové skóre?

Jedno oficiální číslo, které by platilo u všech bank, v Česku nezjistíte. Každá banka si skóre počítá sama. Můžete si ale objednat výpis z registrů BRKI, NRKI a SOLUS. Z něj uvidíte svou úvěrovou historii i informace o vaší platební historii.

Pomůže zrušení kreditní karty před podáním žádosti o půjčku?

Zrušení nevyužívané kreditní karty obvykle pomůže. Banky totiž počítají s celým limitem karty jako s možným dluhem, i když jste z něj nic nečerpali. Po zrušení máte méně závazků a vaše bonita roste. Kartu zrušte pár týdnů před žádostí o půjčku, aby se změna stihla promítnout do registrů.