Druhy úvěrů a půjček: jak se dělí a čím se liší

Přehled druhů úvěrů pomáhá pochopit, čím se jednotlivé půjčky liší a k čemu slouží. Úvěry se od sebe odlišují účelem, zajištěním, dobou splatnosti, způsobem splácení i tím, kdo je poskytuje. Každý typ je vhodný  pro jinou situaci.

V článku zjistíte, jak spotřebitelský úvěr definuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a co znamenají jako pojmy kontokorent, lombardní nebo překlenovací úvěr. Najdete zde srovnávací tabulku hlavních typů úvěrů a pět kritérií pro srovnání nabídek.

Stručné shrnutí článku

• Úvěry se dělí podle účelu, zajištění, doby splatnosti, způsobu splácení a typu poskytovatele.
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, definuje spotřebitelský úvěr jako odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou spotřebiteli.
• Spotřebitelský úvěr může být bezúčelový, tedy na cokoliv, ale i účelový, například na bydlení.
• Zajištěné úvěry obvykle mívají nižší úrokovou sazbu, protože poskytovatel nese menší riziko.
• Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí před uzavřením smlouvy posoudit, zda budete schopni splácet.
• Nabídky je vhodné porovnávat podle RPSN, celkové částky k zaplacení a podmínek předčasného splacení.

Co je úvěr a co je spotřebitelský úvěr?

Úvěr je smlouva, ve které se poskytovatel zavazuje dát vám peníze do sjednané částky a vy se zavazujete je vrátit a zaplatit úroky. Občanský zákoník ho upravuje v § 2395 až 2400.

Spotřebitelský úvěr definuje § 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, jako odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou nebo zprostředkovanou spotřebiteli. Spotřebitelské úvěry jsou tedy určené pro nepodnikatelské účely.

Zákon dále rozlišuje spotřebitelský úvěr na bydlení a vázaný úvěr na koupi konkrétního zboží či služby. To znamená, že spotřebitelský úvěr nemusí být jen bezúčelová půjčka. Podrobněji pojem vysvětluje článek Spotřebitelský úvěr: co to je.

Přehled druhů úvěrů

Jednotlivé typy úvěrů se liší účelem, zajištěním, dobou splatnosti a tím, kdo je poskytuje. Konkrétní podmínky vždy určuje smlouva.

Jak se dělí úvěry podle účelu?

Z hlediska účelu se úvěry dělí na účelové a bezúčelové. Účel není povinnou součástí smlouvy o úvěru, záleží tedy na tom, jaké podmínky s poskytovatelem sjednáte.

Účelový úvěr

Účelový úvěr můžete použít jen na to, co stojí ve smlouvě. Banka může poslat peníze přímo na účet prodávajícího nebo chtít doklad o jejich použití. Typická účelová půjčka na bydlení je hypotéka.

Bezúčelový úvěr

Bezúčelovou půjčku můžete použít na cokoliv a důvod nemusíte uvádět. Patří sem většina spotřebitelských půjček, kontokorent i americká hypotéka. Bezúčelové půjčky mohou mít vyšší úrokovou sazbu, protože poskytovatel nese vyšší riziko. Rozdíly popisuje článek Účelové a neúčelové úvěry.

Podnikatelské úvěry

Podnikatelské úvěry financují podnikání, proto se na ně zákon o spotřebitelském úvěru nevztahuje. Provozní úvěr pokrývá běžné výdaje firmy, investiční slouží k nákupu dlouhodobého majetku.

Jaký je rozdíl mezi zajištěným a nezajištěným úvěrem?

Zajištěný úvěr je krytý majetkem nebo závazkem jiné osoby, nezajištěný nikoli. Zajištění chrání poskytovatele v případě, že by dlužník přestal splácet.

Zajištěné úvěry: hypotéka, lombardní úvěr a ručitel

Zajištěné úvěry obvykle mívají nižší úrokovou sazbu, protože poskytovatel nese menší riziko. Nejčastější formy zajištění:

• Hypotéka je zajištěná zástavním právem k nemovitosti a slouží hlavně k financování bydlení.
• Americká hypotéka je také zajištěná nemovitostí, ale peníze můžete použít na cokoliv.
• Lombardní úvěr je zajištěný zástavou cenných papírů, vkladů či jiných movitých hodnot.
• Ručitel je jiná osoba, která dluh splatí, pokud ho nesplatí dlužník.

Čím se hypotéka liší od běžné půjčky, rozebírá článek Jaký je rozdíl mezi půjčkou, úvěrem a hypotékou.

Nezajištěné úvěry

Nezajištěná půjčka nevyžaduje zástavu ani ručitele. Poskytovatel se rozhoduje na základě příjmů, výdajů a dosavadního splácení, které ověřuje i v databázích, kterým se běžně říká registry dlužníků. Na rozdíl od zajištěných úvěrů jde většinou o nižší částky a kratší splatnost.

Jak se úvěry dělí podle splatnosti a způsobu splácení?

Z hlediska doby splatnosti rozlišujeme krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry. Z hlediska splácení pak úvěry s jednorázovým splacením, úvěry splácené ve splátkách a revolvingové úvěry.

Krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry

Krátkodobé půjčky se splácejí v řádu týdnů až měsíců, dlouhodobé úvěry i několik desítek let. Pevná hranice mezi nimi není. Delší splatnost obvykle znamená nižší splátku, ale vyšší celkové náklady. Více se dočtete na stránce Krátkodobé půjčky.

Úvěr s jednorázovým splacením

Půjčku s jednorázovým splacením vrátíte celou najednou na konci sjednané doby. Většinou jde o krátkodobé půjčky na nižší částky.

Úvěr splácený ve splátkách

Středně a dlouhodobé úvěry se většinou splácejí v pravidelných měsíčních splátkách. Nejčastější je anuitní splácení: výše splátek je po celou dobu stejná a mění se jen poměr úroku a jistiny.

Revolvingové úvěry: kontokorent a kreditní karta

Revolvingový úvěr je rámec, ze kterého můžete opakovaně čerpat do sjednaného limitu. Výhodou je, že je splacená část limitu znovu k dispozici. Kontokorent je vázaný na běžný účet: na účtu můžete jít do minusu až do výše limitu. V případě kreditní karty čerpáte platbami kartou. Více se dozvíte  v článcích Revolvingový úvěr a Kreditní karta.

Čím se liší bankovní a nebankovní úvěry?

Bankovní a nebankovní úvěry se liší hlavně tím, kdo je poskytuje. Úvěr od banky i od nebankovního poskytovatele se řídí stejným zákonem, zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a dohled vykonává Česká národní banka.

Spotřebitelské úvěry poskytují banky na základě bankovní licence a nebankovní poskytovatelé na základě oprávnění od ČNB, která vede jejich veřejný registr. Nabídky bank a nebankovních poskytovatelů se mohou lišit. Nebankovní půjčka může mít rychlejší schválení díky automatizovaným procesům. Ale i zde se ověřuje příjem a totožnost, například přes výpis z účtu či potvrzení o příjmu.

Zvláštní typy úvěrů

Další typy úvěrů mají zvláštní účel nebo podmínky.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření poskytuje stavební spořitelna svému účastníkovi. Je to jeden z úvěrů, který smí být použit pouze na financování bytových potřeb, jak stanoví zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření.

Co znamená překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr je úvěr, který stavební spořitelna může poskytnout dříve, než vám vznikne nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Jakmile podmínky splníte, splatí se řádným úvěrem. Více v článku Překlenovací úvěr.

Konsolidace úvěrů

Konsolidace je sloučení několika úvěrů do jednoho nového. Nový úvěr může mít jinou dobu splatnosti a jinou výši splátky. Při potížích se splácením je k dispozici bezplatné dluhové poradenství v rámci registrovaných sociálních služeb. Více v článku Konsolidace půjček.

Jak vybrat vhodný druh úvěru?

Vhodný druh úvěru závisí na tom, na co peníze potřebujete, jakou částku a na jak dlouho. Před podáním žádosti o půjčku je vhodné porovnat nabídky podle pěti kritérií:

1. RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN je jeden z hlavních ukazatelů pro srovnání nabídek. Vyjadřuje celkové roční náklady úvěru v procentech. Více na stránce RPSN.
2. Celková částka k zaplacení. Ukazuje, kolik zaplatíte dohromady v korunách. U krátkodobé půjčky bývá srozumitelnější než roční sazba.
3. Poplatky. Zkontrolujte poplatky za sjednání, vedení či správu úvěru.
4. Předčasné splacení. Zjistěte, za jakých podmínek můžete úvěr splatit dříve.
5. Vaše možnosti splácení. Spočítejte, zda splátku zvládnete i po zaplacení běžných výdajů. Pokud ne, je rozumnější s půjčkou počkat nebo si nepůjčovat.

Krátkodobá půjčka na měsíc u COOL CREDIT

U COOL CREDIT můžete požádat o půjčku na měsíc, tedy krátkodobou půjčku s jednou splátkou ve výši 1 000–10 000 Kč. Online žádost na coolcredit.cz vyplníte odkudkoli, 24/7 a i z mobilu. Peníze vyplácíme na bankovní účet i na kartu.

Posuzujeme každou žádost individuálně. COOL CREDIT má licenci České národní banky a přes 10 let zkušeností na trhu. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy

Jaký je rozdíl mezi půjčkou, zápůjčkou a úvěrem?

Hovorový výraz pro úvěr i zápůjčku je půjčka. Nový Občanský zákoník nahradil pojem půjčka pojmem zápůjčka a vedle ní upravuje smlouvu o úvěru. Zápůjčka vzniká až předáním peněz a může být i bezúročná. Úvěr vzniká už uzavřením smlouvy a je s ním vždy spojena povinnost platit úroky.

Je kontokorent úvěr?

Ano. Kontokorent je krátkodobý úvěr ve formě povoleného přečerpání účtu. Banka vám umožní čerpat peníze přes běžný účet do minusu až do sjednaného limitu. Pokud jste spotřebitel, jde o spotřebitelský úvěr a platí pro něj zákon o spotřebitelském úvěru včetně posouzení úvěruschopnosti.

Lze spotřebitelský úvěr splatit předčasně?

Ano, spotřebitelský úvěr můžete splatit předčasně. Poskytovatel smí požadovat jen náhradu nákladů, které mu předčasné splacení skutečně způsobilo. Jaké náklady to mohou být a za jakých podmínek, uvádí smlouva a předsmluvní informace. Před předčasným splacením si proto oba dokumenty projděte.

Co zahrnuje RPSN?

RPSN vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru v procentech za rok. Zahrnuje úroky, poplatky, provize, daně a další platby, které musíte v souvislosti s úvěrem zaplatit a které poskytovatel zná. Nezahrnuje například náklady na notáře. Díky tomu můžete porovnat nabídky různých poskytovatelů.

Musí poskytovatel ověřit, zda budu schopen úvěr splácet?

Ano. Zákon o spotřebitelském úvěru v § 86 ukládá každému poskytovateli posoudit před uzavřením smlouvy vaši úvěruschopnost. Při žádosti o půjčku porovnává příjmy, výdaje a dosavadní splácení dluhů, ověřuje je například přes výpis z účtu nebo potvrzení o příjmu a využívá i databáze dlužníků. Úvěr smí poskytnout, jen pokud nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti ho splácet.