Co je kontokorent: jak funguje a kdy ho zvážit

Kontokorent je krátkodobý úvěr k běžnému účtu, který vám umožní jít na účtu do mínusu až do sjednaného limitu. Banky ho nabízejí jako finanční rezervu pro chvíle, kdy na účtu není dost peněz na platbu. Kontokorent se splácí z příchozích plateb, ale pořád jde o úvěr s úroky.

V článku se dozvíte, jak funguje kontokorent v praxi a jak se splácí. Vysvětlíme také, z čeho se skládají jeho náklady a čím se liší povolený a nepovolený debet. Najdete tu i srovnání s dalšími druhy úvěrů a postup, jak si kontokorent sjednat nebo zrušit.

Stručné shrnutí článku

• Kontokorent je krátkodobý úvěr k běžnému účtu, který umožňuje čerpat peníze do mínusu až do výše sjednaného limitu.
• Úroky z kontokorentu se zpravidla platí jen z vyčerpané částky, a to od prvního dne čerpání.
• Pokud kontokorent nevyužijete, úroky neplatíte, banka vám ale může účtovat poplatek za jeho vedení.
• Kontokorent se splácí automaticky, jakmile vám na účet přijde jakákoli platba.
• Banky obvykle vyžadují, abyste se s účtem alespoň jednou za rok dostali do plusu.
• Kontokorent je určený pro krátkodobé výkyvy, ne pro dlouhodobé financování nákupů.

Co je kontokorent?

Kontokorent je krátkodobý úvěr, který banka poskytuje k běžnému účtu a díky kterému můžete jít do mínusu. Setkat se můžete i s názvy jako povolený debet, povolené přečerpání nebo kontokorentní úvěr. Všechny označují totéž. Limit kontokorentu je předem sjednaná částka, kterou můžete čerpat nad rámec vlastních peněz na účtu.

Kontokorent je bezúčelový úvěr, tedy úvěr, u kterého bance nedokládáte, na co peníze použijete. Peníze z kontokorentu můžete použít na cokoliv. Je to ale stále půjčka od banky, ne vaše vlastní úspory.

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, označuje kontokorent jako spotřebitelský úvěr ve formě možnosti přečerpání. Pro tento typ úvěru stanoví zvláštní pravidla, například jaké informace musí obsahovat smlouva. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona, která přebírá evropskou směrnici o spotřebitelském úvěru (EU) 2023/2225, známou jako CCD2.

Jak funguje kontokorent?

Kontokorent funguje jako rezerva přímo na běžném účtu. V případě, že na účtu nemáte dost peněz na platbu, můžete jít do mínusu a rozdíl pokryje banka. Peníze z kontokorentu máte k dispozici při platbě kartou, převodu i výběru z bankomatu a o každé čerpání nežádáte zvlášť.

Čerpání do mínusu

Kontokorent vám umožní jít s penězi na účtu do mínusu až do výše sjednaného limitu. Výši limitu kontokorentního úvěru stanoví banka ve smlouvě podle vašich příjmů a historie účtu. Například s limitem ve výši 5 000 Kč a zůstatkem 2 000 Kč můžete zaplatit nákup za 6 000 Kč. Na účtu pak budete v mínusu 4 000 Kč.

Úroky jen z vyčerpané částky

Úrok se u kontokorentu zpravidla počítá jen z vyčerpané částky a jen po dobu, kdy jste v mínusu. Úroky začínají nabíhat od prvního dne čerpání. Čím déle zůstáváte v mínusu a čím vyšší částku dlužíte, tím víc zaplatíte na úrocích. Pokud kontokorent nevyužijete, úroky neplatíte.

Opakované čerpání

Kontokorent je revolvingový úvěr, tedy úvěr, který můžete po splacení čerpat znovu. Jakmile se účet vrátí do plusu, máte celý limit opět k dispozici a můžete čerpat peníze znovu. Když například mzda vyrovná dluh 4 000 Kč, můžete znovu čerpat celý limit 5 000 Kč. Díky tomu vám rezerva zůstává stále po ruce. Snadno se vám ale stane, že v mínusu zůstanete déle, než jste plánovali.

Jak se kontokorent splácí?

Splácení kontokorentu probíhá automaticky: každá platba, která vám na účet přijde, nejdřív snižuje dlužnou částku včetně úroků. Pevný splátkový kalendář obvykle není. Pokud vám banka stanoví minimální splátku, je její výše individuální podle podmínek konkrétní banky.

Nejčastější příchozí platbou je mzda. Pokud jste před výplatou čerpali z kontokorentu, připsaná mzda dluh sníží nebo úplně vyrovná. Na účtu vám zůstane jen to, co ze mzdy zbude po splacení.

Banky obvykle vyžadují, abyste se s účtem alespoň jednou za rok dostali do plusu, tedy kontokorent celý splatili. Přesnou podmínku najdete ve smlouvě. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. má spotřebitel právo splatit spotřebitelský úvěr kdykoli zcela nebo zčásti. U kontokorentu to v praxi znamená, že si můžete kdykoli poslat peníze na účet a dluh tím snížit.

Z čeho se skládají náklady na kontokorent?

Náklady na kontokorent tvoří úroky z čerpané částky a případné poplatky podle ceníku banky. Hlavní složkou nákladů kontokorentu je úrok. Úroková sazba kontokorentu bývá vyšší než u spotřebitelských úvěrů s pevnými splátkami, protože jde o krátkodobý a nezajištěný úvěr.

Kromě úroků vám banka může účtovat poplatek za zřízení nebo vedení kontokorentu. Některé banky mají vedení kontokorentu zdarma, jiné ho zpoplatňují. Ani kontokorent bez poplatků za vedení ale není zdarma, pokud ho čerpáte: úroky z vyčerpané částky platíte vždy.

Pro porovnání celkových nákladů různých úvěrů slouží RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky. Co RPSN obsahuje, vysvětlujeme v článku co znamená RPSN. Rozdíl mezi úrokem a celkovými náklady najdete v článku jak funguje úrok.

Povolený a nepovolený debet: jaký je rozdíl?

Povolený debet je kontokorent, tedy čerpání do mínusu na běžném účtu, které máte s bankou předem sjednané ve smlouvě. Nepovolený debet vzniká, když se dostanete do mínusu bez sjednaného kontokorentu nebo nad jeho limit. Zákon č. 257/2016 Sb. obě situace rozlišuje: první označuje jako úvěr ve formě možnosti přečerpání, druhou jako úvěr ve formě překročení.

Podmínky pro obě situace najdete v obchodních podmínkách a ceníku své banky.

Kontokorent, kreditní karta a krátkodobá půjčka: srovnání

Kontokorent, kreditní karta a krátkodobá půjčka jsou tři druhy úvěrů, které se liší hlavně tím, jak je čerpáte a splácíte.

Který druh úvěru se hodí, záleží hlavně na částce, době a na tom, zda chcete úvěr čerpat opakovaně. Přehled dalších možností najdete v článku druhy úvěrů.

Kdy může kontokorent dávat smysl a kdy ne?

Kontokorent může dávat smysl jako krátkodobá rezerva v případě nenadálých výdajů, pokud víte, kdy a z čeho se vrátíte do plusu. Typicky jde o situaci, kdy se vám před výplatou porouchá spotřebič a peníze na opravu pokryje mzda, která přijde za pár dní.

Kontokorent naopak není vhodný na dlouhodobé financování nákupů ani jako pravidelné doplnění příjmu. Pokud jste v mínusu každý měsíc, úroky z kontokorentu se sčítají a dluh se může prohlubovat. Nezodpovědné používání kontokorentu může vést k zadlužení, ze kterého se obtížně dostává.

Než si kontokorent sjednáte nebo ho začnete čerpat, pomůže vám odpovědět si na tři otázky:

1. Vím, kdy a z jakých peněz se dostanu zpět do plusu?
2. Vím, jaké jsou úroková sazba a poplatky v ceníku mé banky?
3. Odpovídá výše limitu tomu, co dokážu bez potíží splatit?

Jednoduše řečeno: je to rezerva na pár dní nebo týdnů, ne trvalé rozšíření rozpočtu. Když víte, jak funguje kontokorent a co vás stojí, rozhodnutí, zda ho mít, je na vás.

Jak si kontokorent sjednat a jak ho zrušit?

Kontokorent vám zřídí banka, u které máte běžný účet, a zrušíte ho výpovědí poté, co ho splatíte.

Jak kontokorent získat

Kontokorent u banky si můžete obvykle sjednat online v internetovém bankovnictví, případně i v mobilní aplikaci, nebo na pobočce. Banka nejdřív prověří vaši bonitu, tedy schopnost splácet, a podle ní určí maximální limit pro váš účet. Některé banky nabízejí sjednání kontokorentu už při založení běžného účtu, jiné vyžadují, abyste účet nějakou dobu používali. U vyššího limitu může banka chtít doložení příjmu.

Jak zrušit kontokorent

Ke zrušení kontokorentu je potřeba ho nejdřív celý splatit a potom podat výpověď. Podat ji můžete podle smlouvy v internetovém bankovnictví, na pobočce nebo písemně. Výpovědní lhůtu a další podmínky najdete ve smlouvě a obchodních podmínkách banky. Pokud kontokorent nepoužíváte a nepotřebujete ho mít po ruce, můžete také zvážit snížení limitu.

Krátkodobá půjčka na měsíc u COOL CREDIT

COOL CREDIT kontokorent nenabízí. U COOL CREDIT můžete požádat o krátkodobou půjčku na měsíc od 1 000 do 10 000 Kč, kterou splácíte jednou splátkou. Online žádost vyplníte odkudkoli, 24/7 a i z mobilu:

1. Zaregistrujete se online.
2. Ověříte totožnost a příjem nahráním občanského průkazu a výplatních pásek, nebo automaticky přes BankID či Kontomatik.
3. Posuzujeme každou žádost individuálně, ověřujeme bonitu i záznamy v registrech.
4. Smlouvu podepíšete SMS kódem.
5. Peníze vyplácíme na účet i na kartu, 7 dní v týdnu.

COOL CREDIT má licenci České národní banky a přes 10 let zkušeností na trhu. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Podrobnosti najdete na stránce krátkodobé půjčky od COOL CREDIT. Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy ke kontokorentu

Jak poznám, že mám kontokorent?

Kontokorent poznáte podle smlouvy k běžnému účtu nebo podle přehledu běžného účtu v internetovém bankovnictví. Banka vám ho obvykle uvádí jako povolený debet, povolené přečerpání nebo úvěrový rámec. U zůstatku se pak zobrazuje i limit, který máte k dispozici. Pokud si nejste jistí, informaci vám poskytne banka, například na pobočce.

Musím kontokorent splatit najednou?

Ne. Kontokorent se splácí průběžně, jakmile vám na účet přijdou peníze, takže ho obvykle nesplácíte jednou velkou částkou. Banky ale zpravidla vyžadují, abyste se s účtem alespoň jednou za rok dostali do plusu. Kontokorent můžete splatit kdykoli i dříve, například vlastním vkladem na účet.

Platím úroky, když kontokorent nečerpám?

Ne. Úrok platíte jen z vyčerpané částky a jen za dny, kdy jste v mínusu. Pokud kontokorent nevyužijete, na úrocích nic neplatíte. Zdarma ale být nemusí, protože banka vám může účtovat poplatek za vedení kontokorentu. Zda máte kontokorent bez poplatků, zjistíte v ceníku.

Je kontokorent vhodný na dlouhodobé financování?

Ne. Kontokorent je krátkodobý úvěr určený pro překlenutí krátkých výkyvů mezi příjmy a výdaji. Při dlouhodobém čerpání kontokorentu se úroky sčítají a dluh roste. Na větší nebo dlouhodobé výdaje jsou určené jiné druhy úvěrů, které mají pevný splátkový kalendář.

Nabízí COOL CREDIT kontokorent?

Ne. COOL CREDIT kontokorent nenabízí. Nebankovní půjčka od COOL CREDIT je krátkodobá půjčka na měsíc, kterou splácíte jednou splátkou. Na rozdíl od kontokorentu nejde o úvěr k běžnému účtu, ale o samostatnou smlouvu. Peníze vyplácíme na bankovní účet i na kartu. Podrobnosti o nákladech najdete v kalkulačce a v reprezentativním příkladu na webu.