RPSN: co to je, co zahrnuje a jak se počítá

RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje celkové náklady úvěru jako jedno roční procento. Na rozdíl od úrokové sazby obsahuje i poplatky za poskytnutí úvěru, vedení účtu nebo povinné pojištění. Proto se používá při porovnání různých nabídek.

V článku se dozvíte, co je RPSN, co do ní patří a čím se liší od úrokové sazby. Vysvětlíme také princip výpočtu, pravidla podle zákona a srovnání nabídek.

Stručné shrnutí článku

• RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční sazba z celkové výše úvěru.
• RPSN zahrnuje úroky, poplatky a další platby související s úvěrem, o kterých poskytovatel ví.
• Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za půjčení peněz, RPSN obsahuje úrok i ostatní povinné náklady.
• RPSN se počítá podle vzorce z přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
• Poskytovatel vás musí s RPSN seznámit před uzavřením smlouvy a RPSN musí být uvedena i ve smlouvě.
• RPSN má smysl porovnávat jen u nabídek stejného druhu, se stejnou výší a dobou splácení.

Co je RPSN?

RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy ukazatel nákladů úvěru během jednoho roku. Zkratka vznikla z počátečních písmen tohoto názvu. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ji v § 3 odst. 2 písm. b) definuje jako celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru.

Celková výše úvěru je souhrn všech částek, jež vám poskytovatel dá k dispozici. Účelem RPSN je, aby spotřebitel mohl porovnat celkovou cenu různých nabídek. Důvodové zprávy k zákonům o spotřebitelském úvěru označují RPSN za jeden z nejdůležitějších ukazatelů pro orientaci na úvěrovém trhu.

Co všechno RPSN zahrnuje?

RPSN zahrnuje úroky a všechny další náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti s úvěrem a o kterých poskytovatel ví. Zákon je v § 3 odst. 2 písm. d) nazývá celkové náklady spotřebitelského úvěru.

Které náklady do RPSN patří

Do nákladů na úvěr patří zejména:

• úroky z úvěru a provize,
• poplatky za poskytnutí úvěru nebo za uzavření smlouvy,
• poplatky za správu úvěru a za vedení účtu související s úvěrem,
• pojištění a jiné doplňkové služby, pokud jsou povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek (§ 133 odst. 2),
• ocenění nemovité věci, pokud je pro poskytnutí úvěru nezbytné (§ 133 odst. 2).

Které náklady do RPSN nepatří

Do RPSN se nezapočítávají náklady na notáře. Nepatří do ní však ani poplatky a náklady, které poskytovatel v době výpočtu nezná. Pokud není jasné, zda je pojištění povinné, zeptejte se ještě před podpisem.

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za půjčení peněz, kdežto RPSN obsahuje úrok i ostatní povinné náklady. To je hlavní rozdíl mezi oběma ukazateli. Dva úvěry proto mohou mít stejnou výši úrokové sazby, ale různou RPSN. Více o úroku najdete v článku Úrok.

RPSN je proto pro srovnání ceny užitečnější než úroková sazba.

Jak se RPSN počítá?

RPSN se počítá podle vzorce, který stanoví příloha č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Výpočet RPSN vychází z časové hodnoty peněz. Hledá sazbu za rok, při které se současná hodnota peněz, jež dostanete, rovná současné hodnotě všech vašich plateb.

Pro výpočet RPSN je potřeba znát:

1. výši úvěru a okamžik jeho čerpání,
2. dobu splácení,
3. výši a termíny splátek,
4. výši a termíny všech poplatků.

Výpočet RPSN podle § 134 odst. 1 předpokládá, že úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a obě strany splní své povinnosti včas. Pokud doba trvání smlouvy není známa, výpočet vychází z období dvanácti měsíců. V předsmluvních informacích se RPSN uvádí k okamžiku předpokládaného uzavření smlouvy.

Vypočítat RPSN ručně je složité, ale poskytovatel ji musí uvést v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Pro kontrolu výpočtu můžete použít např. kalkulátor RPSN Kanceláře finančního arbitra.

Jak podle RPSN porovnat různé nabídky úvěrů?

RPSN je ukazatel, který má smysl porovnávat jen u nabídek stejného druhu, se stejnou výší a dobou splácení. Za těchto podmínek nižší RPSN zpravidla znamená nižší náklady. Při porovnání různých nabídek postupujte takto:

1. Porovnávejte stejné parametry. Vyberte nabídky se stejnou výší a dobou trvání.
2. Sledujte celkovou částku. Ověřte si, kolik musíte celkem zaplatit, tedy poskytnutou částku a všechny náklady.
3. Ověřte povinné služby. Zjistěte, zda je pojištění podmínkou pro úvěr a zda je zahrnuto v RPSN.
4. Zkontrolujte náklady mimo RPSN. Zeptejte se, které náklady v RPSN nejsou, např. náklady na notáře.

Rozdíly mezi typy úvěrů vysvětluje článek Druhy úvěrů a půjček: jak se dělí a čím se liší.

Proč má krátkodobý úvěr vyšší RPSN

Krátkodobá půjčka, která se splácí v řádu týdnů, může mít vyšší RPSN. RPSN totiž přepočítává úroky a poplatky vždy na období jednoho roku a přepočet na celý rok procento výrazně zvýší. U krátkodobé půjčky proto sledujte vedle RPSN i to, kolik celkem zaplatíte.

Jednoduše řečeno: RPSN spolehlivě porovná podobné nabídky, ale u velmi odlišné délky úvěru vypovídá méně.

Kde musí být RPSN uvedena a co stanoví zákon?

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, účinný od 1. 12. 2016, ukládá poskytovatelům povinnost seznámit spotřebitele s RPSN před uzavřením smlouvy. RPSN musí být také v reklamě, pokud obsahuje číselný údaj o nákladech. Údaj o RPSN je povinnou náležitostí smlouvy. Více v článku Zákon o spotřebitelském úvěru.

Reklama s číselným údajem o nákladech musí obsahovat také reprezentativní příklad. Jedná se o modelový úvěr s uvedenou RPSN.

Jestliže smlouva údaj o RPSN neobsahuje nebo nebyla dodržena písemná forma, zápůjční úrokovou sazbou je repo sazba ČNB platná v den uzavření smlouvy, nebyla-li sjednána nižší. K ujednáním o jiných platbách se nepřihlíží. Uvádí-li smlouva RPSN nižší, než odpovídá skutečnosti, sníží se úroková sazba i celková částka tak, aby odpovídaly RPSN ve smlouvě. Co smlouva obsahuje, popisuje článek Smlouva o zápůjčce.

U smluv podle zákona č. 145/2010 Sb. (od 1. 1. 2011 do 30. 11. 2016) se v obdobných případech uplatňovala diskontní sazba ČNB.

RPSN u půjčky od COOL CREDIT

COOL CREDIT je česká nebankovní společnost poskytující online půjčky. U COOL CREDIT můžete požádat o nebankovní půjčku od 1 000 do 10 000 Kč. Cenu si můžete předem spočítat v kalkulačce půjčky. RPSN najdete v reprezentativním příkladu na webu coolcredit.cz a v předsmluvních informacích.

Posuzujeme každou žádost individuálně. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy k RPSN

Co je to zkratka RPSN?

RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr. Jedná se o ukazatel celkových nákladů vyjádřených jako roční procento z celkové výše úvěru. Setkáte se s ní u různých druhů úvěrů, např. u půjček, kreditních karet i hypoték.

Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Úrok je cena, která se platí za půjčení peněz. RPSN obsahuje úrok i další náklady, které jsou s úvěrem spojené. Patří k nim poplatky za poskytnutí úvěru, vedení účtu nebo povinné pojištění. RPSN tedy není pouze úrok, ale vždy úrok zahrnuje. Při porovnání cen je proto vhodnější než samotná úroková sazba.

Jaká je obvyklá výše RPSN?

Jedna obvyklá výše RPSN neexistuje. Záleží na druhu úvěru, jeho výši, době splácení a poplatcích. Jinou hodnotu má hypotéka a jinou krátkodobá půjčka. Smysluplné je však porovnávat RPSN jen mezi nabídkami stejného druhu, které mají stejnou výši a dobu trvání.

Co znamená RPSN u hypotéky?

U hypotéky, tedy spotřebitelského úvěru na bydlení, vyjadřuje RPSN celkové náklady stejně jako u jiných úvěrů. Do RPSN se počítají i náklady na ocenění nemovitosti nebo povinné pojištění, jsou-li podmínkou úvěru. Povinnost uvést RPSN platí i zde, a to v Evropském standardizovaném informačním přehledu. Pro období, kdy se úroková sazba může změnit, výpočet předpokládá, že zůstane neměnná.

Kde najdu RPSN u půjčky od COOL CREDIT?

RPSN najdete v reprezentativním příkladu na webu coolcredit.cz. Uvedena je také v informacích před uzavřením smlouvy a ve smlouvě. Před podpisem tak znáte RPSN i celkovou částku, kterou zaplatíte. Náklady konkrétní půjčky si můžete předem vypočítat v kalkulačce.