Úrok: co to je, jak se počítá a druhy úrokových sazeb

Úrok je cena, kterou platíte za půjčené peníze. Dlužník ho platí věřiteli, tedy bance nebo jiné finanční instituci, jako odměnu za poskytnutí peněz na určitý čas. Výši úroku určuje úroková sazba, dlužná částka a doba, po kterou peníze používáte.

V článku se dozvíte, co je úrok a čím se liší od úrokové sazby. Vysvětlíme zkratku p. a., výpočet úroku a druhy úrokových sazeb. Ukážeme také, co výši úroku ovlivňuje a proč pro srovnání sledovat RPSN.

Stručné shrnutí článku

• Úrok je částka, kterou dlužník platí věřiteli za půjčené peníze.
• Úroková sazba vyjadřuje úrok jako procento z dlužné částky, obvykle za rok.
• Podle občanského zákoníku se má za to, že sjednaná výše úroků se týká ročního období.
• Výpočet úroku vychází ze vzorce: úrok = (jistina × sazba × čas) / 100.
• Pevná úroková sazba se během sjednaného období nemění, pohyblivá se mění podle vývoje trhu.
• RPSN zahrnuje úrok i související poplatky, proto je pro srovnání úvěrů přesnější.

Co je úrok?

Úrok je odměna věřiteli za to, že vám na určitou dobu půjčil peníze. Vyjadřuje ho úroková sazba, tedy procento z půjčené částky. Úrok platíte navíc k jistině, tedy k částce, kterou jste si skutečně půjčili. Tento pojem podrobně vysvětluje článek Jistina úvěru.

Úrok, nebo úroková sazba?

Úrok je konkrétní částka v korunách, úroková sazba je procento. Úrokovou sazbu najdete v nabídce a při sjednání ve smlouvě. Jednoduše řečeno: sazba říká, kolik procent zaplatíte za rok, úrok říká, kolik korun to skutečně bude.

Úrok u úvěru a úrok u vkladu

Úrok funguje oběma směry. U úvěru platí úrok dlužník věřiteli. V případě vkladu na spořicím účtu je to naopak: dlužníkem je banka a úrok připisuje klientovi k zůstatku na účtu. Úročení vkladu se řídí podmínkami účtu. Tento článek se dále věnuje úroku u úvěrů a půjček.

Co znamená úroková sazba p. a.?

Zkratka p. a. (latinsky per annum) znamená „za rok“. Úroková sazba 4 % p. a. tedy znamená 4 % ročně z dlužné částky. U úvěrů se úroková sazba obvykle uvádí jako roční. Méně často uvidíte zkratku p. m., tedy sazbu za jeden měsíc.

Podle § 1803 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.) se má za to, že ujednaná výše úroků se týká ročního období. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, definuje zápůjční úrokovou sazbu jako pevnou nebo pohyblivou procentní sazbu, která se uplatňuje ročně na čerpanou výši úvěru (§ 3 odst. 2 písm. f).

Měsíční úroková sazba se obvykle vypočítá jako roční sazba dělená 12. Období, za které se úrok počítá a připisuje, se nazývá úrokové období. Jeho délku a podmínky úročení uvádí smlouva.

Jak se počítá úrok?

Výpočet úroku se řídí třemi údaji: dlužnou částkou, úrokovou sazbou a dobou trvání dluhu. Základní vzorec je: úrok = (jistina × sazba × čas) / 100. Úrokovou sazbu dosazujete v procentech ročně a čas v letech. Pokud dluh trvá 1 rok, čas má hodnotu 1.

Při výpočtu za kratší období se čas vyjadřuje jako část roku. Například jeden měsíc odpovídá 1/12 roku. Pokud se úrok počítá po dnech, čas je počet dní dělený počtem dní v roce. Přesný postup vždy uvádí smlouva.

Výpočet úroku krok za krokem

1. Ve smlouvě najděte úrokovou sazbu a ověřte, zda je roční.
2. Zjistěte dlužnou částku pro výpočet.
3. Délku období převeďte na roky: měsíce dělte 12, dny počtem dní v roce.
4. Dosaďte hodnoty do vzorce (jistina × sazba × čas) / 100.

U úvěru, který splácíte ve splátkách, se výše úroku obvykle určuje každý měsíc z aktuální dlužné částky. S každou splátkou jistina klesá, a tím klesá i měsíční úrok. Jak se splátky skládají, ukazuje článek Splátkový kalendář.

Jednoduché a složené úročení

Jednoduchý úrok se počítá pouze z původní jistiny a připsané úroky se dál neúročí. Složený úrok se počítá z jistiny i z úroků, které už byly připsány. Čím delší je doba, tím větší je rozdíl mezi oběma způsoby úročení. U dluhu platí podle § 1806 občanského zákoníku, že úroky z úroků lze požadovat, jen pokud to bylo ujednáno.

Jaké jsou druhy úrokových sazeb?

Úrokové sazby se dělí podle toho, zda se během splácení mění a zda zohledňují inflaci. Tyto druhy shrnuje tabulka.

V případě pohyblivé sazby se úrok může změnit oběma směry. Zákon o spotřebitelském úvěru v § 92 ukládá poskytovateli zveřejnit, jaké typy úrokové sazby nabízí, i se stručným popisem pevné a pohyblivé varianty.

Co ovlivňuje výši úroku?

Výši úroku ovlivňuje situace na trhu i podmínky konkrétního úvěru. Úrokové sazby určují cenu peněz na trhu a jejich vývoj ovlivňuje Česká národní banka. Vyšší sazby ČNB obvykle zvyšují úroky u úvěrů, nižší je obvykle snižují.

Hlavní sazbou České národní banky je dvoutýdenní (2T) repo sazba. Bankovní rada ji zvýšila na 3,75 % s platností od 19. 6. 2026 a 17. 9. 2026 ji ponechala beze změny.

Čím vyšší je dluh a delší doba, tím vyšší je úrok. U konkrétního úvěru může výši úroku ovlivnit také:

• výše úvěru a doba splácení,
• úvěruschopnost, tedy schopnost splácet s ohledem na vaši finanční situaci, kterou poskytovatel posuzuje před poskytnutím úvěru,
• zajištění, například ručitelem nebo nemovitostí,
• druh úvěru a další podmínky.

Rozdíly mezi typy úvěrů popisuje článek Druhy úvěrů a půjček: jak se dělí a čím se liší.

Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Úrok je jen jedna část ceny, RPSN ale zahrnuje úrok i všechny související poplatky. RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje celkové náklady jako roční procento z celkové výše úvěru. Celkové náklady podle zákona o spotřebitelském úvěru zahrnují úroky, provize, daně, poplatky a další související platby, kromě nákladů na notáře (§ 3 odst. 2 písm. b) a d)).

Nabídka se stejným úrokem proto může stát více než jiná. Ukazatel, který tyto náklady shrnuje, podrobně vysvětluje stránka RPSN – roční procentní sazba nákladů. Pro výpočet nákladů konkrétní půjčky můžete použít kalkulačku půjčky.

Úrok a cena půjčky u COOL CREDIT

U COOL CREDIT můžete požádat o krátkodobou nebankovní půjčka na měsíc od 1 000 do 10 000 Kč. COOL CREDIT je česká nebankovní společnost, která poskytuje online půjčky. Jde o bezúčelovou půjčku bez ručení s jednou splátkou. Úrok a související náklady půjčky najdete v kalkulačce na webu coolcredit.cz. Reprezentativní příklad je uvedený vždy dole na webu.

I u nebankovní půjčky se ověřuje totožnost a příjem. Každou žádost posuzujeme individuálně. COOL CREDIT má licenci České národní banky a přes 10 let zkušeností na trhu. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy k úroku

Co je to úrok?

Úrok je částka, kterou dlužník platí věřiteli za poskytnutí peněz. Vyjadřuje se jako procento z půjčené částky, tedy jako úroková sazba. Jeho výše závisí na sazbě, dlužné částce a době trvání dluhu. U vkladu na účtu naopak úrok dostává klient od banky.

Co znamená úrok 4 % p. a.?

Znamená to, že úroková sazba činí 4 % ročně z dlužné částky. Zkratka pochází z latinského per annum, tedy „za rok“. Pokud dluh trvá kratší dobu, výpočet úroku se omezí na odpovídající část roku. Měsíční úroková sazba se obvykle vypočítá vydělením roční úrokové sazby číslem 12. 

Jaké jsou úrokové sazby v roce 2026?

Hlavní úrokovou sazbu v Česku určuje Česká národní banka. Dvoutýdenní repo sazba činí 3,75 % od 19. 6. 2026 a 17. 9. 2026 zůstala beze změny. Úrokovou sazbu konkrétních úvěrů ale stanovuje každý poskytovatel podle své nabídky, proto není pro všechny stejná.

Jak funguje úrok na spořicím účtu?

Na spořicím účtu úrok neplatíte, ale dostáváte. Banka nebo jiná finanční instituce vám ho připisuje k zůstatku, často každý měsíc, podle úrokové sazby z podmínek účtu. Připsaný úrok se pak obvykle dál úročí, jde tedy o složené úročení. Sazbu vždy uvádějí podmínky banky, u které máte vklad.

Kde zjistím, kolik stojí půjčka u COOL CREDIT?

Náklady půjčky u COOL CREDIT najdete v kalkulačce na webu coolcredit.cz. Reprezentativní příklad je uvedený dole na webu. Online žádost vyplníte odkudkoli, 24/7 a i z mobilu. Každou žádost posuzujeme individuálně. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc.