Důvody zamítnutí půjčky: 9 příčin a jak postupovat příště

Zamítnutí půjčky má vždy konkrétní důvod, i když se ho nedozvíte pokaždé hned. Poskytovatel vaši žádost o půjčku nezamítá náhodou. Dívá se na příjem, výdaje, záznamy v registrech i na to, jak přesně jste vyplnili formulář. Stačí jedna chyba nebo příliš vysoká částka a odpověď zní „ne“.

V článku najdete 9 příčin, které patří mezi nejčastější důvody pro zamítnutí. Vysvětlíme, jak funguje kreditní skóre, co dělat po zamítnutí a jak se připravit na další žádost. Budete tak vědět, na co si dát pozor, a příště se vyhnete zbytečným chybám.

Stručné shrnutí článku

• Zamítnutí půjčky má vždy konkrétní důvod: nejčastěji příjem, dluhy nebo chyby ve formuláři.
• Poskytovatelé musí ze zákona ověřit, jestli dokážete půjčku pravidelně splácet.
• Negativní záznam v registrech zůstává několik let i po zaplacení dluhu.
• Před další žádostí si zkontrolujte registry a opravte chybné nebo neúplné údaje.
• Menší částka a splacení starých dluhů mohou zlepšit vaše šance na schválení.

Co znamená zamítnutí půjčky?

Zamítnutí půjčky je rozhodnutí poskytovatele, že vám úvěr v tuto chvíli neposkytne. Jde o výsledek posouzení vaší žádosti, není to trest nebo hodnocení vás jako člověka. Poskytovatel tím říká, že podle jeho pravidel nesplňujete některou z podmínek.

Na schválení půjčky nemá automaticky nárok nikdo. Ani člověk s vysokým platem a čistými registry. Každý poskytovatel má vlastní pravidla a limity, podle kterých o schválení úvěru rozhoduje. Proto se může stát, že vám jedna společnost žádost zamítne a jiná ji schválí.

Důvody zamítnutí se liší případ od případu. Nejčastější důvody ale bývají pořád stejné: nízký příjem, vysoké dluhy, problémy v registru nebo chyby v žádosti.

Jak poskytovatelé posuzují žádost o půjčku

Poskytovatelé musí ze zákona prověřit vaši bonitu, tedy schopnost půjčku splácet. Tuto povinnost mají banky i nebankovní společnosti s licencí České národní banky. Jaké jsou hlavní oblasti, na které se při posuzování dívají?

• Příjmy a výdaje: kolik vám po zaplacení nákladů zbývá na splátku.
• Registry dlužníků: jak jste v minulosti spláceli své závazky.
• Kreditní skóre: bodové hodnocení podle vaší platební historie.
• Údaje v žádosti: jestli jsou úplné, pravdivé a sedí s doklady.

Každý poskytovatel má vlastní systém hodnocení. Stejná žádost o úvěr proto může u dvou firem dopadnout různě. Kreditní skóre je i jedním z hlavních měřítek, podle kterých se rozhoduje. Čím lepší skóre máte, tím líp pro vás.

9 nejčastějších důvodů zamítnutí půjčky

Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí půjčky? Většinou nejde o jednu drobnost, ale o kombinaci několika faktorů. Níže najdete 9 důvodů, které v praxi vedou k zamítnutí půjčky nejčastěji. U každého z těchto bodů vysvětlíme, proč vám mohou žádost zamítnout a co s tím můžete udělat.

1. Nedostatečný nebo nestabilní příjem

Nedostatečný příjem je častým důvodem pro zamítnutí. Poskytovatel potřebuje vědět, že vám po zaplacení nájmu, energií a jídla zbude dost peněz na splátku. Když je příjem příliš nízký, žádost neprojde.

Roli hraje i stabilita. Stálé zaměstnání vaše šance zvyšuje. Naopak zkušební doba nebo výpovědní lhůta bývá důvodem pro zamítnutí. K tomu se přidávají nepravidelné příjmy, které nemůžete doložit.

Počítají se jen oficiální příjmy, které doložit lze. Brigádu bez smlouvy nebo peníze „na ruku“ poskytovatel nevidí. Proto si před žádostí připravte výpisy z účtu nebo výplatní pásky za poslední měsíce.

2. Vysoké výdaje a další závazky

Zamítnutí může přijít i v případě, že máte slušný příjem. Poskytovatel sleduje, kolik vyděláte a kolik z toho zase utratíte. Vysoké výdaje ve vztahu k příjmům jsou stejný problém jako nízký plat.

Velkou roli hrají další závazky. Patří k nim jiné půjčky, hypotéka, leasing, nákupy na splátky nebo kreditní karta. I když je všechny splácíte včas, dohromady mohou tvořit moc velkou část příjmu.

Vysoké závazky tak snižují šanci na schválení další půjčky. Pomoct může, když nejdřív splatíte menší dluhy. Zrušte také kreditní karty nebo kontokorent, které nepoužíváte. Nevyužitý limit se vám někdy počítá jako možný dluh.

3. Negativní záznam v registrech dlužníků

Negativní záznam v registru dlužníků vede k zamítnutí půjčky velmi často. Do registrů se zapisují opožděné splátky, nesplacené úvěry nebo dluhy předané vymahačům. Poskytovatel z nich pozná, jak jste se v minulosti chovali ke svým závazkům.

V Česku fungují hlavně registry BRKI, NRKI a SOLUS. Banky i nebankovní společnosti v nich žadatele běžně ověřují.

Negativní historie zůstává v registrech uložená několik let i po zaplacení dluhu. Pokud jste měli potíže se splácením, pomůže hlavně čas a řádné placení současných závazků. Zkontrolujte si také, že se v registru neobjevují chybné údaje.

4. Krátká nebo žádná úvěrová historie

Může se stát, že vám půjčku zamítnou, i když jste nikdy žádný dluh neměli. Poskytovatel totiž nemá žádné informace o vaší platební morálce. A tak nemá podle čeho odhadnout, jak si poradíte se splácením.

Úvěrová historie je záznam o tom, jak jste spláceli půjčky, kreditní karty nebo třeba mobilní tarif. Čistá úvěrová historie s řádnými splátkami působí důvěryhodně. Prázdná historie je pro poskytovatele velká neznámá.

Týká se to hlavně mladých lidí a studentů. Historii si můžete budovat postupně, třeba tím, že budete včas platit účty za mobil nebo energie. Kreditní skóre se pak zlepšuje přirozeně.

Přečtěte si našeho podrobného průvodce na: Jak zlepšit své úvěrové skóre

5. Chyby a nepřesné údaje v žádosti

Formální chyby v žádosti mohou vést k zamítnutí, i když jinak splňujete všechny podmínky. Stačí překlep v rodném čísle, špatné číslo občanského průkazu nebo stará adresa. Systém pak údaje nespáruje s doklady a žádost zastaví.

Horší jsou nepravdivé údaje. Pokud uvedete vyšší příjem nebo zatajíte dluh, poskytovatel při kontrole zjistí, že údaje nesedí. Neshoda mezi žádostí a doklady je jasný důvod k zamítnutí žádosti o půjčku.

Proto si formulář před odesláním projděte ještě jednou. Uvádějte úplné a pravdivé údaje včetně kontaktů. Opravená žádost může zvýšit šanci, aby vám poskytovatel příště vyhověl.

6. Chybějící nebo nečitelné doklady

Při žádosti o půjčku je důležité doložit všechny potřebné dokumenty. Poskytovatel musí ověřit vaši totožnost a příjem. Když doklad chybí, je rozmazaný nebo už neplatí, poskytovatel žádost nemůže vůbec posoudit.

Nejčastěji jde o tyto problémy:

• nečitelná fotka občanského průkazu,
• prošlý doklad totožnosti,
• chybějící výpis z účtu nebo výplatní páska za poslední měsíc,
• jméno na účtu nesedí se jménem žadatele.

Než dokumenty nahrajete, zkontrolujte, že je každý doklad čitelný a celý. K tomu řada poskytovatelů nabízí i automatické ověření přes BankID nebo propojení s bankovním účtem. Riziko chyby je pak menší.

7. Příliš mnoho žádostí o půjčku najednou

Příliš mnoho žádostí o půjčku v krátkém čase zvyšuje riziko zamítnutí. Každá žádost zanechá v registru stopu. Poskytovatel pak vidí, že jste během pár dní žádali na pěti místech.

Pro něj je to varovný signál. Vypadá to, že se vaše finance dostaly pod tlak, nebo že vám jinde nevyhověli. Počet žádostí o úvěr tak může snížit vaše kreditní skóre.

Proto po zamítnutí nežádejte hned u dalšího poskytovatele. Nejdřív se pokuste zjistit, proč žádost nebyla úspěšná, a problém vyřešte. Nabídky můžete porovnávat i bez podání žádosti, třeba přes kalkulačky na webu.

8. Požadovaná částka neodpovídá vašim příjmům

Někdy vám poskytovatel půjčit může, jen ne tolik, kolik chcete. Výše půjčky může být vzhledem k vašim příjmům příliš vysoká. Splátka by vám pak zabrala velkou část výplaty.

Poskytovatel počítá, kolik peněz vám zbude po zaplacení splátky a běžných výdajů. Pokud by vám nezbyla dostatečná rezerva na živobytí, žádost zamítne. Chrání tím vás i sebe před dluhem, který by se nedal splácet.

Řešení bývá jednoduché. Zkuste si zažádat o menší částku, která lépe odpovídá vašemu rozpočtu. Často stačí snížit požadavek o pár tisíc korun. Půjčujte si jen tolik, kolik dokážete bez potíží splatit.

9. Exekuce nebo insolvence

Exekuce nebo insolvence prakticky vylučují možnost schválení půjčky. Poskytovatelé si žadatele ověřují v Centrální evidenci exekucí a v insolvenčním rejstříku. Probíhající exekuce ukazuje, že máte nesplacený dluh, který už vymáhá exekutor.

U insolvence je situace podobná. Během oddlužení se nové dluhy nedoporučují, protože mohou ohrozit celý proces. Nový úvěr by vaši situaci jen zhoršil.

V případě, že jste v exekuci, zaměřte se nejdřív na její vyřešení. Zdarma se můžete obrátit na dluhové poradny, například Poradnu při finanční tísni. Pomohou vám sestavit plán, jak dluhy postupně řešit.

Bankovní, nebo nebankovní půjčka: posuzují žádost jinak?

Ať už žádáte v bance, nebo u nebankovní společnosti, poskytovatel musí ze zákona ověřit, jestli půjčku zvládnete splácet. Obě strany kontrolují příjem, totožnost i registry dlužníků. Liší se hlavně typ úvěru a průběh žádosti. Podrobné srovnání najdete v článku Rozdíl mezi bankovními a nebankovními půjčkami.

Nebankovní půjčka může vyžadovat méně dokladů, ale i zde je třeba ověřit příjem a totožnost. U bank zase může být důvodem zamítnutí nedostatečné zajištění. Hypotéku například zamítnou, když hodnota zastavované nemovitosti nestačí.

Co dělat, když vám zamítnou půjčku?

Po zamítnutí žádosti o půjčku zůstaňte v klidu. Není to trvalý stav, nežádejte ale hned jinde. Nejdřív zjistěte, co bylo příčinou. Jak na to? Postupujte takto:

1. Zeptejte se na důvod: Pokud vám poskytovatel neřekne důvod sám, zeptejte se.
2. Zkontrolujte registry: Vyžádejte si výpisy z registrů dlužníků a nechte opravit případné chyby.
3. Upravte žádost: Doplňte chybějící doklady nebo opravte údaje.
4. Zvažte menší částku: Nižší půjčka se vám bude splácet lépe.
5. Zvažte jiného poskytovatele: Každý má jiná pravidla. Počkejte ale, až vyřešíte příčinu.

Jak se připravit na další žádost o půjčku

Dobrá příprava je nejlepší způsob, jak se vyhnout dalšímu zamítnutí. Než se rozhodnete znovu požádat o půjčku, projděte si tento seznam:

• Zlepšete bonitu: Splaťte menší dluhy a zrušte nepoužívané kreditní karty.
• Hlídejte výdaje: Udržujte své výdaje nízké a šetřete více. Přečtěte si našeho průvodce, jak ušetřit peníze.
• Zkontrolujte registry: Chybný záznam můžete nechat opravit.
• Připravte doklady: Občanský průkaz, výpisy z účtu nebo výplatní pásky.
• Vyplňte údaje pečlivě: Uvádějte vše úplně a pravdivě.
• Zvolte přiměřenou výši půjčky: Takovou, kterou zvládnete v klidu splatit.
• Dejte si čas: S další žádostí počkejte, až si budete jistí, že je příčina vyřešená.

Každý z těchto kroků pomáhá. Zlepšení bonity může zvýšit vaše šance na schválení. Na přípravu si proto klidně vyhraďte několik týdnů.

Jak probíhá online žádost o půjčku u COOL CREDIT

U COOL CREDIT si můžete zažádat o nebankovní online půjčku až 20 000 Kč. Vyřízení půjčky může proběhnout online, odkudkoli a kdykoli, bez návštěvy pobočky. Půjčujeme 7 dní v týdnu. Žádost probíhá v těchto krocích:

1. Vyplníte online formulář.
2. Ověříte totožnost a příjem nahráním dokladů, nebo automaticky přes BankID či Kontomatik.
3. Smlouvu podepíšete SMS kódem.
4. Peníze můžete dostat na účet i na kartu.

Každou žádost posuzujeme individuálně a půjčujeme zodpovědně. COOL CREDIT má licenci České národní banky a přes 10 let zkušeností na trhu. Půjčku můžete kdykoliv splatit předčasně a neplatíte za to žádné poplatky navíc. Před podpisem si přečtěte podmínky a RPSN. Pozor! Každá půjčka něco stojí.

Časté dotazy k zamítnutí půjčky

Dozvím se, proč mi půjčku zamítli?

Ano, na důvod se můžete poskytovatele zeptat. Pokud žádost zamítl kvůli záznamu v databázi, například v registru dlužníků, musí vám to ze zákona oznámit. Všechny detaily svého hodnocení ale sdělovat nemusí. Často příčinu odhadnete sami podle příjmu, dluhů nebo chyb v žádosti.

Jak dlouho zůstává negativní záznam v registru?

Negativní záznam zůstává v registrech několik let, i když už je dluh zaplacený. V registrech BRKI a NRKI se údaje obvykle uchovávají 4 roky od ukončení smlouvy. Nečekejte proto, že se záznam smaže hned po splacení. Pomůže vám hlavně čas a řádné splácení dalších závazků.

Kdy můžu znovu požádat o půjčku?

Novou žádost můžete podat kdykoli, ale vyplatí se počkat. Nejdřív zjistěte, proč vám poskytovatel žádost zamítl, a problém vyřešte. Pokud je to jen chyba ve formuláři, stačí ji opravit. U dluhů nebo záznamů v registrech je rozumné odložit žádost na dobu několika měsíců.

Jak zjistím, co o mně evidují registry dlužníků?

Výpis je možné vyžádat online nebo poštou. Výpis z registrů BRKI a NRKI získáte přes společnost CBCB, registr SOLUS vydává výpis na svém webu. Uvidíte v něm své úvěry, splátky i případné negativní záznamy. Pokud najdete chybu, požádejte o její opravu.

Zhoršuje každá žádost o půjčku moje kreditní skóre?

Jedna žádost vaše kreditní skóre obvykle výrazně nezhorší. Problém ale může nastat, když podáte hodně žádostí v krátkém čase. Každý dotaz do registru zanechá stopu a poskytovatelé ji vidí. Lepší je, když si nabídky nejdřív porovnáte a pak vyberete jednoho poskytovatele.